Mutui irregolari, come proteggere il tuo patrimonio
Scopri i rischi nascosti dei mutui irregolari, e impara a tutelarti con i consigli di ADifesa.
![Visual ADifesa – Blog – Mutui irregolari, come difendere il tuo patrimonio](https://www.adifesa.it/wp-content/uploads/2024/01/MUTUI-IRREGOLARI.png)
Occhio sempre alle anomalie bancarie.
Perché si nascondono ovunque, persino sul mutuo – che è uno dei prodotti finanziari più diffusi in Italia. I mutui irregolari esistono, e devi sapere perché.
Mettiamola così: ogni volta che firmi un contratto di finanziamento, la tua attenzione deve essere MASSIMA. È la tua banca di fiducia? È un istituto di credito di cui ti hanno parlato tanto bene? Poco importa.
Vedi, per le banche, non è solo una questione di correttezza; è guadagno. In altre parole, lì dove si apre uno spiraglio, una possibilità, per guadagnare di più, ecco che i contratti si fanno sempre meno trasparenti, meno “giusti”.
Perciò devi aprire gli occhi.
Se stai gestendo un mutuo (per acquistare la tua prima casa, per esempio) leggi bene questo articolo: avrai uno strumento in più per proteggere i tuoi risparmi.
Come capire se un mutuo è irregolare
Quando parliamo di mutuo irregolare, facciamo riferimento a un concetto molto ampio. Possiamo spiegarlo bene così: un mutuo regolare rispetta la legge; un mutuo irregolare no.
Solo che – dal punto di vista di chi gestisce il mutuo, quindi dal tuo – la differenza non è così lampante. Insomma: hai letto e firmato un contratto, paghi ogni mese una rata imposta dalla banca. Qual è l’elemento che dovrebbe metterti in allarme?
Diciamo che ci sono degli indizi.
Per identificare un mutuo irregolare, puoi partire da quelli.
Quali sono?
- il contratto non è chiaro sui costi del prestito
- gli interessi passivi del mutuo sono troppo alti
- stai pagando più di quanto hai preventivato
- la pubblicità mostrava vantaggi che non hai visto
Ognuna di queste irregolarità è perseguibile per legge. Nel primo caso, per esempio, si parla di indeterminatezza dei tassi del mutuo. C’è poi l’usura bancaria e il problema dei tassi di interesse usurari. L’anatocismo bancario, che puoi riscontrare anche in un conto corrente affidato. Infine, anche la pubblicità ingannevole.
Ecco, se il tuo mutuo presenta almeno uno di questi problemi, puoi starne certo: hai un mutuo irregolare. E puoi far valere i tuoi diritti, addirittura ottenendo un recupero degli interessi.
💡 Vuoi sapere come scoprire l’anatocismo illegale? Leggi la guida sul nostro blog: Rischio anatocismo, cinque indizi per scoprirlo. Se rientri nella casistica, contattaci subito!
Come si può controllare la correttezza del mutuo?
Solo una perizia approfondita può dirti con certezza se il tuo mutuo è irregolare. Ti serve quindi un professionista esperto (o, meglio, una squadra di professionisti!) e un po’ di pazienza.
Ma se al momento hai soltanto un piccolo sospetto, ci sono alcuni strumenti che possono aiutarti a decidere su cosa fare.
Per esempio, potresti cercare su Google un tool o un software di calcolo dell’usura sui mutui ma anche uno per il calcolo degli interessi anatocistici. In alternativa, fare un confronto tra mutui diversi può darti una mano, chiarirti le idee.
Prova anche a controllare qual è stato il tasso soglia usura dei mutui negli ultimi anni. Potrai così capire se in effetti hai pagato più del dovuto, magari anche con la scusa del tasso variabile.
Ricorda poi che tutto parte dal contratto, quindi leggilo attentamente. I contratti bancari sono sempre un po’ complicati, è vero: ma è tutto scritto lì, quindi dedicaci del tempo.
In alternativa, puoi chiedere una pre-analisi rapida ai professionisti di ADifesa. La pre-analisi è lo step che precede la perizia: prima di indagare a fondo, i nostri esperti portano avanti uno studio di fattibilità che ti dice SUBITO se il mutuo è irregolare. Puoi chiedere la pre-analisi del mutuo qui.
Ricapitolando:
- controlla gli interessi con un software
- osserva il tasso soglia usura
- leggi con attenzione il contratto di banca
- chiedi una pre-analisi rapida a ADifesa
Una volta certo che il mutuo è irregolare, la perizia econometrica è il passaggio successivo, nonché il punto di partenza per far valere i tuoi diritti.
Quando un mutuo diventa usurario?
Si parla di mutuo usurario quando gli interessi del mutuo sono così alti da superare il tasso soglia fino a sfociare nell’usura bancaria. In altre parole, non basta che gli interessi siano alti: devono anche superare il tasso soglia. Cosa che – purtroppo – succede non di rado.
💡 Conosci già il meccanismo del tasso soglia usura? Puoi approfondire la questione nel nostro post: Che cos’è il tasso soglia usura che limita gli interessi bancari
Nota bene: spesso anatocismo e usura bancaria si intrecciano. E questo vale anche per i mutui. È vero: anatocismo e usura bancaria sono irregolarità diverse, ma il 90% delle volte l’anatocismo sfocia nell’usura bancaria.
![Visual ADifesa – Blog – Storico dei tassi usurari sui mutui](https://www.adifesa.it/wp-content/uploads/2024/01/TASSI-INTERESSE-VARIABILI-Euribor-Trimestrale.png)
Ecco perché bisogna fare molta attenzione.
Se hai il dubbio che tu possa essere vittima di interessi anatocistici, sappi che – nel giro di poco tempo – potresti ritrovarti a pagare interesse usurari assolutamente fuorilegge.
Posso contestare il mio mutuo?
Posso contestare il mio mutuo? È una domanda che ci fanno spesso, qui in ADifesa. Quando un mutuo è usurario e/o irregolare, solo in pochi sanno cosa fare. Sì, puoi contestare il tuo mutuo. E hai anche diverse alternative.
In linea generale, devi chiedere assistenza. Puoi rivolgerti a un avvocato specializzato in mutui, o a una associazione consumatori come la nostra – che è competente e ti fa anche risparmiare un sacco di soldi.
ADifesa, per esempio, ti offre intanto una consulenza specifica sul mutuo irregolare. Avrai professionisti esperti pronti a tracciare per te la via d’uscita migliore da una situazione tanto spiacevole. In più ti dà accesso a una pre-analisi molto conveniente (€€⭐), che può fare la differenza.
Le strade che hai davanti, con ADifesa, sono due: il ricorso stragiudiziale che funziona se la banca è collaborativa; la causa in Tribunale contro la banca. In entrambi i casi, una sentenza imporrà alla banca il risarcimento completo degli interessi pagati in eccesso.
Il mutuo irregolare è fuorilegge, e perciò meriti giustizia.
Come recuperare gli interessi del mutuo
Con ADifesa, la procedura è molto semplice. Devi soltanto seguire i passaggi indicati qui sotto, e poi metterci un po’ di pazienza. La burocrazia ha delle tempistiche, e non ci possiamo fare niente.
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Metti insieme tutti i documenti
Ci serve il contratto, la contabile di estinzione, tutta la documentazione che ti ha fatto avere la banca. Scrivici se hai dei dubbi.
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Ricevi l’esito della pre-analisi rapida
I nostri esperti ti dicono subito se vale la pena procedere con la pratica: non vogliamo farti spendere soldi inutilmente. Lo studio di fattibilità è fondamentale.
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Autorizza la perizia econometrica
Se c’è la possibilità di rimborso, autorizzaci a procedere con la perizia. In questo modo avrai una prova tangibile della irregolarità e potrai appellarti a questo durante il ricorso
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Attendi i risultati della pratica
ADifesa si occupa di ogni passaggio, e seguirà per te la pratica di ricorso, in via stragiudiziale o con il giudice. Potrai chiedere poi aggiornamenti scrivendoci qui: aggiornamenti@adifesa.it
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Ti ricontatteremo in 48 ore per rispondere a tutte le tue domande.
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