La clausola Floor tutela le banche a scapito dei risparmiatori. Scopri cosa la rende illegale e come tutelarti.
Fino a quando l’Euribor era alto, è andato tutto bene.
I mutui a tasso variabile avevano rate mensili sempre più grasse, i mutuatari erano costretti a rinunciare ai propri risparmi per coprire la rata, le banche incassavano senza troppi problemi.
Ma a partire dai primi mesi del 2015, qualcosa cambia.
L’Euribor scende, per decisione delle banche centrali. Chi ha sottoscritto un mutuo a tasso variabile si prepara a festeggiare – finalmente – un ribasso degli interessi. Eppure questo non accade. La clausola Floor blocca ogni possibilità di risparmio.
Per capirci di più sul meccanismo dei tassi di interesse, leggi qui
Ma cos’è la clausola Floor? E perché una sentenza della Corte d’Appello di Milano, nel 2022, l’ha dichiarata vessatoria offrendo ai mutuatari la possibilità di recuperare gli interessi pagati in eccesso? In questo articolo di ADifesa, potrai sapere tutto quello che serve sulla clausola Floor, inclusa la strategia migliore per difenderti.
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Che cosʼè la clausola Floor?
La clausola Floor è una condizione contrattuale presente in alcuni mutui a tasso variabile che fissa un tasso di interesse minimo al di sotto del quale non si può scendere, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato. In altre parole, anche se i tassi di interesse di riferimento (come l’Euribor, per esempio) diminuiscono drasticamente, il mutuatario – cioè tu che hai sottoscritto il mutuo –continuerà a pagare i tassi di interesse così come sono indicati nella clausola Floor.
Come puoi immaginare, il mutuo a tasso variabile è un finanziamento che può rivelarsi un’arma a doppio taglio. Può farti risparmiare molto quando l’Euribor scende, ma può anche farti perdere tantissimo quando l’Euribor sale. Nel 2023, l’aumento del costo del denaro da parte della BCE ha portato inevitabilmente all’aumento delle rate mensili dei mutui a tasso variabile. Un rischio enorme per i mutuatari, che però anche le banche percepiscono in uno scenario speculare.
Quando l’Euribor scende e le rate mensili diminuiscono, per la banca è un problema perché i mutui diventano all’improvviso meno redditizi. In altre parole non sono più una fonte di guadagno. La clausola Floor nasce come strumento, utilizzato dalle banche, per tutelarsi in caso di calo inaspettato dei tassi di interesse. A scapito, ovviamente, dei risparmi del mutuatario.
Floor and cap. Come si calcolano gli interessi?
La clausola Floor non è l’unica che incide sul calcolo della rata del mutuo. Esiste anche la clausola Cap, che viene applicata nei cosidetti “mutui con tetto”. Vediamo quali sono le differenze tra queste due tipologie di clausole.
👉 La clausola Floor. Lo abbiamo già visto: la clausola floor stabilisce un tasso di interesse minimo al di sotto del quale non si può scendere. In pratica, funziona come un “pavimento” (floor in inglese vuol dire pavimento): il tasso di interesse non può andare al di sotto di esso.
👉 La clausola Cap. La clausola cap stabilisce un tasso di interesse massimo al di sopra del quale non si può salire. È quindi un “tetto” (che infatti dà origine ai “mutui con tetto”) che limita l’aumento del tasso e tutela i mutuatari da possibili rialzi improvvisi.
Sia la clausola Floor che la clausola Cap incidono sul calcolo della rata del mutuo, secondo condizioni che devono comunque essere indicate all’interno del contratto. Per fare un esempio, il contratto deve menzionare a quale livello si attesta il “pavimento”, cioè il tasso Floor: qual è la soglia oltre cui non si scende? Se manca questa informazione, non c’è chiarezza sui tassi il che determina un altro problema tipico dei mutui: l’indeterminatezza dei tassi di interesse.
Perché la clausola Floor è illegale?
Ci sono almeno tre motivi per cui la clausola Floor è così tanto problematica:
- Manca di trasparenza
Spesso, la clausola Floor non viene spiegata in modo chiaro e completo ai mutuatari al momento della sottoscrizione del contratto. E la trasparenza, come dice l’art. 117 del Testo Unico Bancario, nei contratti bancari è un requisito essenziale. - Sbilancia il contratto
La clausola Floor crea un evidente squilibrio tra banca e mutuatario. Di fatto, favorisce la banca e limita la possibilità per il mutuatario di beneficiare delle eventuali diminuzioni dei tassi di interesse. - È un costo aggiuntivo
In un certo senso, la clausola Floor può essere interpretata come un costo aggiuntivo per il mutuatario. Infatti, se stai gestendo un mutuo a tasso variabile in un periodo di tassi convenienti, ti ritrovi a pagare interessi di gran lunga più alti rispetto a quanto previsto dal mercato.
In sintesi, la clausola Floor – pur nascendo con l’intento di garantire una certa stabilità ai mutui a tasso variabile – si è rivelata alla fine uno strumento svantaggioso per i consumatori, soprattutto in periodi di tassi di interesse bassi. La sua natura poco trasparente e lo squilibrio contrattuale che determina hanno portato molti debitori, tra cui tanti degli associati di ADifesa, a contestare la sua validità in sede giudiziaria.
Come capire se il mutuo ha la clausola Floor?
Per capire se il mutuo ha una clausola Floor, è importante seguire una serie di passaggi che permettano di individuare eventuali irregolarità e, nel caso, intraprendere azioni per il recupero degli interessi pagati in eccesso.
Questi tre consigli possono tornarti utili.
1. Leggi attentamente il contratto
Il primo passo per verificare la presenza di una clausola Floor è la lettura approfondita del contratto di mutuo. Presta attenzione alle sezioni relative ai tassi di interesse, in particolare a:
- condizioni che specificano un limite minimo al tasso variabile
- formulazioni che menzionano un tasso minimo garantito
Molto banalmente, se il contratto include frasi come «il tasso non può scendere sotto una certa soglia», potrebbe trattarsi di una clausola Floor, e quindi di un mutuo irregolare.
2. Analizza bene gli estratti conto
Per capire se viene applicata la clausola Floor, è utile anche esaminare i resoconti periodici che ti vengono forniti dalla banca. In questo modo potrai osservare con attenzione l’evoluzione del tasso di interesse.
Se il tasso di riferimento (quindi l’Euribor) scende ma il tasso applicato rimane fisso o non scende oltre una certa soglia, questo è un chiaro segnale della presenza di una clausola Floor. Confronta quindi di frequente le variazioni dell’Euribor con il tasso effettivo applicato.
3. Confronta il tuo mutuo con altri mutui simili
Una cosa utile da fare è confrontare le condizioni del tuo mutuo con quelle di altri mutui simili stipulati nello stesso periodo, con lo stesso indice di riferimento. Se i tassi di altri mutui scendono mentre il tuo rimane invariato, potrebbe esserci nel contratto una clausola irregolare.
Sappi che un mutuo con clausola Floor può essere considerato un mutuo fuorilegge, specie se la clausola non viene esplicitata e quindi ti impedisce di calcolare con esattezza la rata del tuo mutuo. Se sospetti irregolarità di questo tipo, dovresti quindi valutare di rivolgerti a un avvocato o a un’associazione consumatori.
Dove si trova la clausola Floor nel contratto?
Trattandosi di una condizione contrattuale fondamentale, la clausola Floor dovrebbe essere indicata esplicitamente nel contratto di mutuo. Tuttavia, la sua posizione e la formulazione possono variare a seconda dell’istituto di credito e del tipo di contratto.
Di solito, la clausola Floor si trova:
- Nelle Condizioni generali di contratto, lì dove sono incluse tutte le clausole standard applicate a tutti i mutui
- Nelle Condizioni particolari del contratto, che contiene in genere le clausole relative specificatamente al tuo mutuo (es. l’importo, la durata, il tasso di interesse e, appunto, la clausola Floor)
- In una tabella riassuntiva, dentro cui dovrebbero essere riportati tutti i dati principali del mutuo, compresa la clausola Floor.
Cosa cercare con attenzione? Sicuramente una definizione esplicita: la clausola Floor dovrebbe essere definita in modo chiaro e univoco, per permetterti anche di avere un’idea più chiara sulla dinamica che determinerà poi il tasso di interesse finale.
È bene che ci sia anche un riferimento all’indice di riferimento. In generale i mutui a tasso variabile in Europa sono indicizzati al tasso Euribor, ma non è sempre così (vedi anche: i mutui Barclays). Conoscere l’indice di riferimento ti permette di valutare cosa sta succedendo con la tua rata mensile e perché viene calcolata in un certo modo, per cui è utile per scoprire una clausola Floor.
In ultima analisi, dovrebbe essere indicato anche il calcolo del tasso di interesse, tenendo conto della clausola Floor.
Come chiedere il rimborso clausola Floor?
Se cerchi supporto per ottenere il rimborso degli interessi pagati in eccesso per colpa della clausola Floor, sei nel posto giusto. Lascia un messaggio nel modulo qui sotto, perché ADifesa (la nostra associazione consumatori) può offrirti un aiuto concreto.
ADifesa, infatti, propone un servizio completo di verifica mutuo, con o senza perizia econometrica, che ti consente di:
- capire se i tassi di interesse sono legali
- valutare se sei a rischio di usura bancaria
- vedere se sei vittima di pubblicità ingannevole
- scoprire il reato di anatocismo bancario
- e così via…
Al termine della verifica, una volta accertata l’irregolarità del mutuo, puoi scegliere se procedere tramite i nostri avvocati per ottenere finalmente il rimborso degli interessi che ti spetta di diritto.
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